Рефинансирование кредита под залог недвижимости

Решая, где взять кредит, люди всегда ищут наиболее выгодные условия. Но со временем может выясниться, что в других банках появились более привлекательные предложения – это особенно важно, если финансовая ноша становится непосильной. В таком случае можно получить новый кредит под обеспечение имуществом, чтобы на более выгодных условиях погасить имеющиеся. Именно это называется рефинансированием кредита, а в качества залогового имущества чаще всего выступает недвижимость.

Решаясь на рефинансирование, прежде всего необходимо правильно выбрать программу кредитования, чтобы эта процедура действительно принесла выгоду. Разобраться в обилии предложений поможет кредитный брокер – в качестве такового может выступать, например, компания «МосИнвестФинанс». Опытные специалисты помогут найти банк, готовый рассмотреть заявку даже при плохой кредитной истории, а также окажут помощь в подготовке документов.

Что это такое

В самом общем виде перекредитование под залог недвижимости выглядит следующим образом: клиент получает в банке определенную сумму под залог дома, квартиры либо коммерческой недвижимости, и эти деньги используются для закрытия имеющихся кредитов (одного или нескольких), а заемщик продолжает платить, но уже по новому договору – на других условиях.

Поскольку речь идет о залоге, наряду с паспортом, СНИЛС и справкой о доходах заемщику придется предъявить текущий кредитный договор, справку с реквизитами об остатке долга по нему, а также ряд документов, касающихся залогового имущества:

- документы, подтверждающие его право собственности на объект недвижимости, выступающей в качестве залога (договор приватизации, дарения или купли-продажи);

- свидетельство о регистрации права собственности или выписка из ЕГРН;

- технический паспорт на него;

- отчет об оценке рыночной стоимости.

Если недвижимость приобретена в браке, а супруг в сделке не участвует, требуется также его/ее нотариальное согласие. Если же заемщик в браке не состоит, он должен представить нотариальное заявление об отсутствии брака.

После подачи заявки банк, как и при выдаче любого кредита, проверять платежеспособность клиента, его кредитную историю и оценку недвижимости и принимает решение об одобрении либо отказе. В случае одобрения старому банку перечисляются средства, а для заемщика оформляется новый кредит под залог.

Особенности

Рефинансирование кредитов под залог имеет ряд особенностей:

- Под залог можно получить не более 75% стоимости недвижимости, так что ее рыночная цена должна быть достаточной.

- К недвижимости предъявляются определенные требования – хорошее состояние, отсутствие имущественных и территориальных претензий, присутствие несовершеннолетних или недееспособных граждан среди владельцев недопустимо.

- Некоторые процедуры могут быть платными – в частности, оценка объекта недвижимости.

- Поскольку банки рассматривают залоговые кредиты как менее рискованные, ставки по ним обычно ниже на 2-5%, чем кредитам без обеспечения, и с этой точки зрения рефинансирование под залог выгодно.

- Реальная отдача возможна при условии, что ставка по новому кредиту ниже прежней минимум на 1,5-2% годовых. Чем больше эта разница, тем выгоднее рефинансирование.

Чем раньше производится перекредитование, тем больше эффект – лучше делать это до истечения половины срока.

Когда это нужно

Рефинансирование под залог имеет целесообразно в ряде случаев:

- Финансовая ситуация изменилась, текущие платежи становятся непосильными, и их нужно снизить за счет уменьшения ставки.

- Имеется несколько кредитов в разных банках, и удобнее будет совершать один платеж в месяц.

- Срочно требуются деньги, но шансы на одобрение нового кредита невелики.

В последнем случае при рефинансировании можно запросить сумму, превышающую остаток по имеющимся долгам, и использовать разницу для других целей. В ряде случаев банки соглашаются на это.