Банки действительно могут предлагать вклады с высоким процентом, но чтобы понять, сколько вы действительно заработаете, сначала разберитесь, как считается доход. Спойлер: важно не только, какая цифра указана, но и как часто начисляются проценты, есть ли капитализация, можно ли пополнять счет или снимать деньги. Рассказываем, как прикинуть итоговую сумму без сложной математики.

Два способа начисления процентов

Банки используют разные схемы. Основные – две:

- Простые проценты: начисляются только на тело вклада, сумму денег, которую внесли при открытии. Каждый отчётный период сумма % одинаковая.

- Сложные проценты (с капитализацией): остаются на вкладе, постоянно увеличивают исходную сумму и сами тоже приносят доход. Каждый отчётный период сумма % растёт.

Считаем простые проценты

Это самый понятный вариант: доход считают на сумму, которую вы внесли, и не меняют базу.

Формула:

Доход = Сумма × (Ставка / 100) × (Срок в днях / 365)

Пример

Вы положили 400 000 ₽ на 150 дней под 7,5 %. Расчёт:

400 000 × 0,075 × (150 / 365) ≈ 12 329 ₽.

В конце срока вы получите сумму вклада плюс доход – всего около 412 329 ₽.

Разбираемся со сложными

Если по вкладу предусмотрена капитализация, то проценты никуда не переводят, их рассчитывают и плюсуют к исходной сумме. Это дает эффект «процент на процент».

Формула:

Итог = Сумма × (1 + r / n)^(n × t)

где:

r — ставка в долях (например, 0,12 вместо 12 %);

n — число начислений в год;

t — срок в годах.

Пример:

Вклад 500 000 ₽ на 2 года под 12 % с ежемесячной капитализацией (n = 12) → 500 000 × (1 + 0,12 / 12)^(12 × 2) ≈ 633 000 ₽ → доход ≈ 133 000 ₽.

Без капитализации за тот же срок вы бы получили 120 000 ₽. Разница – 13 000 ₽.

Как влияет периодичность

Чем чаще начисляются проценты, тем выше итоговая сумма. Вот три основных формата:

Ежемесячная капитализация. Хороший баланс между доходом и стабильностью. Подходит, если вы копите на ремонт, отпуск или обучение. Формула:

сумма × (1 + r / 12)^(12 × срок)

Ежеквартальная. Проценты прибавляются 4 раза в год. Уместно, если вы планируете расходы поквартально – например, платите за обучение. Формула:

сумма × (1 + r / 4)^(4 × срок)

Ежедневная. Максимальный эффект: проценты считают каждый день. Лучше всего работает на длительном сроке и с крупной суммой. Формула:

сумма × (1 + r / 365)^(365 × срок)

Пример с ежедневной капитализацией

Вы открыли вклад 700 000 ₽ на 1 год под 10 %. Формула: 700 000 × (1 + 0,10 / 365)^365 ≈ 773 250 ₽. Доход ≈ 73 250 ₽. Если бы вы выбрали ежемесячную капитализацию, сумма составила бы около 772 000 ₽ – немного меньше.

А как с налогами?

Проценты по вкладам – это доход, и он облагается НДФЛ. Но государство даёт необлагаемый минимум: 1 000 000 ₽ × максимальная ключевая ставка ЦБ за год. 2025 году ставка = 21 % → лимит = 210 000 ₽. Если ваш доход по вкладам меньше – налог не взимается. Если больше – платится 13 % с суммы превышения (или 15 %, если общий доход за год больше 5 млн ₽). Важно: учитываются все доходы, не только от вкладов.

Пример:

Вы получили 240 000 ₽ процентов. 210 000 ₽ – не облагается, налог с 30 000 ₽ → 30 000 × 13 % = 3 900 ₽. Банк удержит налог автоматически, в декларации указывать ничего не нужно.

Что в итоге

Если хотите понять, сколько принесет вклад, смотрите не только на ставку:

- рассчитывайте с учётом срока и схемы начислений;

- учитывайте капитализацию – она дает прибавку;

- сравнивайте варианты: один и тот же вклад может принести разный доход в зависимости от условий.

А если нужен удобный способ прикинуть доход – на сайте Сбера есть онлайн-калькулятор. Он покажет итоговую сумму с учетом капитализации и поможет выбрать подходящий вариант.

Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № 1481 от 11.08.2015 г.

Фото: freepik.com

Реклама ПАО Сбербанк ИНН: 7707083893