«Сохранить в Челнах все три собственных банка – задача, которую поддерживают и Центробанк, и республика»

Общество с интересом следит за событиями на банковском рынке Набережных Челнов. Недавно лицензии лишился «Камский Горизонт». Как это заставило банки Татарстана понервничать, и ждать ли в городе новых громких закрытий? Chelny-biz.ru удалось получить ответы на эти и другие вопросы у первого вице-президента по региональному развитию организации «Опора России», председателя совета директоров АО «Автоградбанк», президента СРО МФО «Единство» Павла Сигала. Как правительство на фоне массового отзыва лицензий намерено сохранить в Челнах три собственных банка, почему эксперты поголовно снижают рейтинги, а рост Автоградбанка опережает рынок? Какие ожидания финансисты связывают с новым министром экономики, и чего точно не стоит ждать от Дональда Трампа, какое будущее у ипотечного кредитования в России, и насколько россияне стали больше сберегать – Павел Сигал рассказал в интервью нашему изданию.

«ОТОЗВАЛИ СПРАВЕДЛИВО, НО УДАРИЛО ПО ВСЕМ ТАТАРСТАНСКИМ БАНКАМ»

– За три года Центробанк РФ отозвал лицензии почти у 300 банков страны. У большинства из них, по словам Эльвиры Набиуллиной, была недостоверная отчетность, реальные активы были ниже отчетных. Павел Абрамович, в чем вы видите причины такого массового закрытия банков?

– Последние три года Центробанк отзывает около 100 лицензий в год. Львиная доля этих отзывов обоснована: либо у банка ненадлежащие активы, либо необеспеченные кредиты, которые плохо обслуживаются, нет залогов, я не говорю о мошенничестве. Вторая причина – борьба с обналичиванием, с компаниями-однодневками.

Я только что был в Петербурге на большой конференции по микрофинансированию, где присутствовал первый зампред ЦБ Сергей Швецов. Он подтвердил, что чистка банковского рынка, уход слабых и недобросовестных игроков, не закончена и будет продолжаться дальше.

– В Набережных Челнах «Камский горизонт» лишился лицензии в начале ноября.

– Это первый в истории современной банковской системы татарстанский банк, лишенный лицензии. До этого в нашем регионе ни у одного банка не отзывали лицензию. «Камский горизонт» лишился ее, потому что прежние владельцы продали часть московским предпринимателям, и начались там какие-то нехорошие вещи. Отозвали справедливо, но ударило по всем татарстанским банкам.

– Тут же поползли слухи, что это случится и с Автоградбанком, и с некоторыми другими в Челнах.

– Слухи сопровождают нас постоянно. Они были всегда: и когда Автоградбанк процветал, и когда испытывал трудности, пока меня не было, и когда менялась команда банка. Сейчас он на подъеме, а слухи – все также всего лишь слухи. Население Татарстана и Челнов оказалось намного мудрее, чем все вот эти господа. Банк – структура открытая, жестко регулируемая. Можно открыть сайт ЦБ и следить там за нашими показателями хоть в ежедневном режиме. Если вы сравните показатели за два года, то увидите, что каждый месяц они росли. Не интенсивно, но росли за полтора года на 30–100%. Вклады – на 50%, кредитный портфель – на 30%, депозиты юрлиц – почти на 900%.

– Закрытие «Камского Горизонта» создает общий тревожный фон на финансовом рынке. Насколько сильно это событие ударило по региональным банкам?

– Национальный банк и Волго-Вятское управление Центробанка стали чаще проверять все банки, мы стали больше бумаг заполнять, отчетов писать. Взаимодействие с регулятором нормальное, рабочее, но возросла отчетно-бумажная нагрузка.

«АВТОГРАДБАНК – ДЛЯ ЧЕЛНОВ СИСТЕМООБРАЗУЮЩИЙ БАНК. ВАЛЮТА БАЛАНСА У НАС УВЕЛИЧИЛАСЬ НА 4 МЛРД, АКТИВЫ – НА 2 МЛРД»

– Автоградбанку рейтинговое агентство «Эксперт PA» (RAEX) на прошлой неделе изменило рейтинг с А на В++ cо стабильным прогнозом, объясняя это неопределенностью стратегии развития банка. Насколько вы согласны с таким решением?

– Я совершенно не согласен, и это не соответствует реальному положению дел в нашем банке. Я вам сейчас продемонстрирую некоторые цифры. В 2014 и 2015 году тот же «Эксперт РА» нам присвоил рейтинг А. У меня перед глазами таблица данных в сравнении показателей 2014 года с 1 ноября 2016-го. Есть несколько цифр, они простые и понятные: валюта баланса выросла на 2,5 млрд, активы – на 2 млрд, кредитный портфель – на 1 млрд. Остатки на расчетных счетах – это важный показатель доверия клиентов – выросли на 400 млн, вклады – на 1,3 млрд, депозиты – на 300 млн. Если в 2015 году у нас был убыток 75 млн за счет резервов, то в 2016 году по итогам 10 месяцев мы показали прибыль 18 млн. Это объективные показатели.

Более того, я разговаривал с генеральным директором «Эксперт РА» Дмитрием Гришанковым. Я ему сказал: «Как так?! Показатели банка вот такие». Он собрал своих экспертов, приехали молодые девочки и мальчики и говорят: «Банк хороший, все хорошо, но знаете, мы сейчас всем снижаем». Я тогда запросил рейтинги других татарстанских банков и увидел, что такой рейтинг, как у нас, B++, был присужден и «Банку Казани», и банку «Заречье», и еще нескольким.

– Все это именно местные банки…

– Да, местные. Что касается рейтингов того же рейтингового агентства «Эксперт РА», то у Татфондбанка и Ак Барс Банка рейтингов нет вообще. Официально банк имеет право не показывать свой рейтинг. Поэтому, я считаю, что это решение было совершенно не обосновано. Автоградбанк не просто стабильный, он успешно развивается. За 2015 год и 10 месяцев 2016 года мы выдали кредитов юридическим и физическим лицам (на 80% это кредиты малому и среднему бизнесу) на 23 млрд. Из них погашено 15 млрд, просрочка составляет долю процента – всего 8 млн рублей. Автоградбанк – один из немногих банков, кредитующих малый и средний бизнес, а для Челнов мы вообще системообразующий банк. Поэтому я абсолютно не согласен с оценкой, и считаю, что это конъюнктурные какие-то вещи.

В конце концов, это не единственное рейтинговое агентство. Мы просто сейчас обратимся в другие, и, я уверен, что там будет более объективная оценка.

Дмитрий Гришанков

– Насколько все же снижение рейтинга отразилось на деятельности банка и поведении клиентов?

– На реальной обстановке это никак не отражается, банк стабильно работает. Все основные показатели, как я вам уже озвучил, продолжают расти и после этого рейтинга. В конце концов, это рейтинг нескольких совсем молодых сотрудников «Эксперт РА», которые ни дня не работали в банках.

«ПОСТОЯННЫЙ КРЕДИТНЫЙ ПОРТФЕЛЬ ЗАЯВОК ИСЧИСЛЯЕТСЯ СОТНЯМИ МИЛЛИОНОВ»

– У Автоградбанка по итогам трех кварталов существенный рост по вкладам населения, восьмикратный по депозитам юридических лиц. Насколько это совпадает с общей ситуацией в банковской сфере?

– Мы немножко снизили ставку по вкладам, она сейчас ниже средней татарстанской: по республике – 9%, а у нас – 8,5%. У разных банков по-разному, но мы придерживаемся консервативной позиции. Мы не «пылесосим» рынок, нам не нужны дорогие деньги, нам хватает ликвидности для кредитования бизнеса. Постоянный кредитный портфель заявок исчисляется сотнями миллионов, мы тщательно отбираем клиентов. Совсем недавно наш рязанский офис прокредитовал крупный рязанский молочный холдинг. Дали кредитную линию на 200 млн рублей. Пару месяцев назад прокредитовали красноярскую фабрику мороженого «Славица». Они стали нашими клиентами.

Сейчас вообще общая тенденция, отражающая экономическую ситуацию, такова: на 15% с 2014 года упали реальные доходы населения, люди стали меньше потреблять и больше вкладывать. По последним данным, вклады и депозиты в банках выросли на 3 трлн рублей. Понятно, что львиную долю дают крупнейшие банки, как Сбербанк. Но в процентном отношении мы находимся в общем тренде, у нас все показатели растут, но это не всплеск прироста или резкий отток. Это лучшая ситуация для банка, когда он развивается плавно. У нас десятилетиями своя клиентская база и среди юридических лиц, и среди физических, вкладчиков, компаний.

– Резкий рост депозитов юрлиц на чем основан?

– За 2015-2016 год у нас рост депозитов юрлиц (это сейчас очень тяжело – привлекать депозиты компаний) составил 90%. Это выше, чем на рынке. Мы привлекаем достаточно клиентов. Сейчас это соответствует политике нашего государства, которая направлена на поддержку отечественного производителя, поддержку местных компаний. А наш банк как раз региональный, городской. Вспомните, старое название банка было «Городской». С моим приходом оно ушло, ведь мы расширились не только по всему Татарстану, но и за его пределами: в Москве, Рязани, Волгограде, Ижевске, Астрахани. Но, все равно, основной костяк и наших клиентов, и показателей сосредоточен в Набережных Челнах и Закамской зоне.

– В Челнах создана территория опережающего развития. Будущие инвесторы – ваши потенциальные клиенты. ВТБ уже выпустил специальные предложения для резидентов, открыл первые кредитные линии. Вы что-то готовите специальное под ТОР?

– Пока ТОР – красивая мечта, только приходят первые компании. Это на данный момент крупные компании. А банк у нас средний, максимальный кредит на одного заемщика – 25% от капитала, где-то 225 млн рублей. Если нам подвернется заемщик, которому нужны такие суммы, мы, конечно, его прокредитуем. Специальных программ по этому направлению у нас сейчас нет.

Вообще ТОР – вещь хорошая, посмотрим. Идея в том, чтобы привлечь в город инвесторов и потенциальных производителей, которые смогут привлечь миллиарды. Инвестиции в 50–100 млн – этого для города мало.

«В ТАКОМ МАССОВОМ ОБЪЕМЕ, КАК ПРЕЖДЕ, ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ УЖЕ НЕ БУДЕТ. НЕ ТОЛЬКО В НАШЕМ БАНКЕ, НО В ЛЮБОМ»

– Автоградбанк долгое время был лидером в Татарстане по ипотечному кредитованию. Какова ситуация сейчас?

– Не только по Татарстану, в одно время мы были на третьем месте по России. Точных цифр не помню, но мы около 50 тысяч ипотечных кредитов выдали. Для среднего банка это гигантская сумма. Мы продолжаем кредитовать, но, к сожалению, для ипотечного кредита нужны длинные деньги, он выдается на долгие годы – на 10, 15 лет. В настоящее время банк является партнером АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию). Обычно банк заключает ипотечный договор, его оценивает и выкупает вот это агентство, но первый банк остается обслуживающим. Кроме АИЖК эти кредиты раньше выкупали и другие банки, у которых было много «длинных» денег. Количество банков, которые этим занимаются, резко сократилось, многие наши партнеры либо прекратили ипотечные программы, либо полностью их убрали, а АИЖК ужесточило свои требования, и объем таких кредитов упал. Они есть, но цифры не сопоставимы с теми, что были. Выдать ипотечный кредит и оставить у себя на балансе мы не можем. Можем, но не в большом количестве. Сколько могли, мы набрали, остальное мы должны продавать. Сколько пропускает система, столько и шансов. Когда она работала в полном объеме, мы кредитовали больше.

– Перспектива восстановления прежнего уровня возможна к какому году?

– Нет, пока кризис и сокращение доходов населения, и банковские ставки достаточно высоки (хотя и раньше они тоже были высокие). Я думаю, в таком массовом объеме, как прежде, ипотечного кредитования уже не будет. Не только в нашем банке, но в любом.

– Владимир Путин совсем недавно на одной из встреч с населением отметил, что инфляция по итогам года составит около 6%, и это станет основанием для снижения кредитных ставок, в частности по ипотеке. Вы доверяете этому прогнозу президента?

– Я вам озвучил, что у нас максимальная ставка по привлеченным вкладам – 8,5%. Основной портфель вкладов был сформирован, когда мы привлекали под 10–12%. Сейчас ставки снижены. Если мы привлекаем под 9%, мы не можем выдавать под 6%. Минимум, который можем позволить, 13–14%. Это экономические реалии. Когда государство дает дешевые деньги, можно кредитовать по более низким ставкам. Пока экономическая ситуация такая. Если ставку сделать ниже, начнется отток вкладов. Это тоже чревато.

«СОХРАНИТЬ В ЧЕЛНАХ ВСЕ ТРИ СОБСТВЕННЫХ БАНКА – ЗАДАЧА, КОТОРУЮ ПОДДЕРЖИВАЮТ И ЦЕНТРОБАНК, И РЕСПУБЛИКА»

– Согласны ли вы с мнением, что на фоне всех потрясений идет отток клиентов из небольших местных банков в федеральные?

– В нашем банке это не наблюдается. У нас свыше шести тысяч счетов юрлиц, и количество это продолжает расти. Мы ведем самую активную борьбу с фирмами-однодневками, транзитными компаниями. Мы их периодически закрываем, хотя они каким-то путем снова пытаются возникнуть. Пришла компания, открыла счет. Если у нас возникают подозрения, мы тут же ее закрываем.

Я общаюсь с коллегами из других регионов, они тоже не наблюдают такой тенденции оттока клиентов. Увеличение объемов у крупных банков происходит из-за отзыва лицензий у тех самых 300 банков. 50 подвергаются санации, такие, как Мособлбанк и «Пересвет», 49% которого принадлежали Русской православной церкви. Даже у такого небольшого банка, как «Камский горизонт», было ведь много вкладчиков. Часть перешла к нам, часть – в другие, более крупные, банки.

В этом плане Челны – уникальный город. «Камский горизонт» был небольшим банком. А три нормальных банка – АКИБАНК, Камкомбанк и Автоградбанк – это солидный показатель. Сохранить все три собственных банка – наша задача, которую поддерживают и Центробанк, и власти республики. Мы всегда на связи. В прошлый понедельник у нас было совещание в Национальном банке. Мы пришли к мнению, что должны сохранить развитую банковскую систему Татарстана и не терять другие банки.

«САНКЦИИ – ЭТО ТЯЖЕЛО ДЛЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ, НО К НАШЕМУ БАНКУ ЭТО НЕ ОТНОСИТСЯ»

– Уголовное дело против министра экономического развития Улюкаева можно считать потрясением для экономики страны с негативными последствиями? Какие надежды вы возлагаете на приход нового министра?

– Трудно сказать, кто будет новым министром и чего от него ждать. Общий тренд определяет президент, министерство просто исполняет. Конечно, это ключевое министерство, которое совместно с Минфином определяло основную экономическую стратегию развития всей страны. Уголовное дело – это удар, но не столько по экономике России, сколько по имиджу правительства. Неприятная ситуация.

– Банки как отреагировали на происшествие?

– Банки – один из немногих институтов, который жестко контролируется. Понятно, что от прямого воровства это не защищает. Но у нашего банка устойчивая репутация, и за каждую цифру в наших отчетах я отвечаю.

– Бывший министр финансов Алексей Кудрин на днях заявил, что Россия будет жить в условиях санкций еще несколько лет. На их снятие не стоит рассчитывать. Критичны ли теперь для российской экономики и финансового сектора несколько лет?

– Я думаю, санкции быстро не отменятся. Те, кто возлагает надежды на приход нового американского президента Трампа, на то, что он отменит, ошибаются. Скоро будут и выборы французского президента. Там тоже вопросы… Понимаете, к сожалению, это консолидированная политика западных стран: стран Евросоюза, США, Канады, Австралии – и в меньшей степени азиатских Японии и Южной Кореи.

Главное в нашей ситуации – кризис. Хотя слово «кризис» на китайском языке обозначается двумя иероглифами – «опасность» и «возможность». В кризис каждый выбирает: дергаться и проиграть или использовать шанс. Снижение цен на нефть, санкции – серьезные удары по экономике и благосостоянию, с другой стороны – это шанс для производителей, для тех, кто реально выпускает продукцию. А ведь Челны – город, где много среднего и малого бизнеса, который работают с «КАМАЗом», с другими производителями. Это для них шанс.

Санкции – это тяжело для банковской системы, но к нашему банку это не относится. Мы никогда не брали валютные кредиты на Западе, не размещали иностранные облигации, а вот для крупных банков и корпораций, привыкших получать финансирование с Запада, это серьезный удар, потому что деньги были дешевые. В России деньги дорогие. Сейчас ключевая ставка ЦБ 10%, дешевле деньги быть не могут.

Chelny-biz.ru